5 способов продажи кредитного автомобиля, когда срочно нужны деньги

Семья разрослась, и нам уже не хватает компактной малолитражки, мы уезжаем из страны на длительный срок или срочно нужна наличность, чтобы инвестировать в бизнес или квартиру – есть много вещей, которые заставят нас продать машину, приобретенную в кредит.

Если вы находитесь в процессе погашения долга, и банковский договор еще не расторгнут, подумайте дважды. Сделка далеко не всегда будет выгодной и потребует соблюдения массы формальностей. Но если решение принято, остается выбрать эффективную тактику действий. Каковы способы решить такую проблему?

1. Самый простой путь – досрочное погашение автокредита

Досрочная оплата автокредита/ Фото: life.ru

Банковская безопасность становится основным препятствием для продажи кредитного транспорта. При покупке в рассрочку банки используют несколько видов обеспечения вроде именного залога, перехода права собственности или залога карты транспортного средства.

Преодолеть любую из таких мер защиты довольно обременительно, если мы решим продать свое имущество до момента погашения долга. К сожалению, у финансовых учреждений нет отработанных стандартных процедур – каждый случай рассматривается индивидуально, и используются разные тактики. Одно можно сказать наверняка: банк должен быть уведомлен о планируемой продаже.

Прийти к соглашению можно всегда. Серьезные проблемы возникают, только если кредит превышает стоимость автомобиля. Однако это редкие ситуации для людей, оформивших долгосрочный автокредит с минимальным первоначальным взносом. Так как же продать машину?

Наименее сложным приемом является досрочное полное погашение долга. Это означает, что нужда в обеспечении кредита исчезнет, вы станете полноправным владельцем ТС и сможете распоряжаться им по своему усмотрению. Однако для этого необходимы деньги – сразу и много. Поэтому часто приходится искать другие решения.

2. Покупатель берет финансовые обязательства на себя

Покупатель автомобиля, решивший взять на себя бремя финансовых обязательств за кредитный автомобиль/ Фото: journal.ab-club.ru

Теоретически это возможно, но будьте готовы к долгому и трудному пути. Потенциальному покупателю придется пройти обременительную процедуру проверки кредитоспособности и переоформления документов на свое имя.

Этот метод может быть применен ко всем видам залога при условии согласия банка-кредитора. Это предполагает дополнительные шаги, специфические для каждого вида залога, но характерные для переоформления любой ценной бумаги или залогового имущества.

3. Условная продажа с выдачей ПТС

Процедура условной продажи машины/ Фото: kredit-on.ru

Когда паспортная карта автомобиля является единственным залоговым обеспечением, есть шанс быстро решить вопрос. Но банкиры согласятся пойти нам навстречу, только если мы будем надежными заемщиками.

Как правило, достаточно не иметь «хвостов» по ранее взятым кредитам, а по текущему платить взносы вовремя. Банк может одобрить продажу, обязав клиента погасить кредитный остаток в течение определенного короткого периода – например, в 3-дневный срок.

Иногда у финансистов возникают подозрения, что человек после продажи автомобиля не сможет выплатить кредит, но это исключительная редкость, когда у банка нет никаких конфликтов с заемщиком и оставшееся бремя невелико – например, меньше 1/4 стоимости транспортного средства.

Процедура проста: автовладелец подписывает с заинтересованным лицом договор купли-продажи, а благодаря карте транспортного средства, выданной банком, появляется возможность переоформить машину на покупателя. В документах отдельно прописано, куда перечисляются деньги после сделки (остаток задолженности) – на кредитный счет или на счет заемщика, который должен погасить свои банковские долги в течение, скажем, 3 дней. Кредит погашается, и залог больше не требуется. Такие решения в основном используют автобанки.

Подписание договора купли-продажи/ Фото: 9111.ru

Может случиться и так, что вам разрешат условную продажу без выдачи карточки транспортного средства. Обычно это бывает, когда параллельно используется другое обеспечение – в основном передача права собственности. В таком случае банк, дающий согласие на сделку, выступает вместе с заемщиком в качестве стороны договора (фактически он становится совладельцем автомобиля).

Деньги от покупателя поступают на счета банковского учреждения (сумма задолженности) и предыдущего заемщика (оставшиеся средства). Или только на счет заемщика, связанного обязательством оплатить долг банку в короткий период. После зачисления нужной суммы выдается автомобильный паспорт, и машину можно перерегистрировать.

Сам процесс не отличается от того, что происходит при продаже с выдачей карточки транспортного средства. Стоит отметить, что покупатель находится в безопасности независимо от того, выплатил ли продавец кредит, ибо давший согласие банк впоследствии будет предъявлять претензии только своему заемщику.

4. Передача права собственности

Право собственности на машину передается покупателю/ Фото: nalogia.ru

В этом случае процедура практически идентична продаже машины, обеспеченной одновременно разделением права собственности и залогом автомобильного паспорта. Разница лишь в том, что деньги перечисляются сразу на счет кредитора (непогашенная сумма), а остаток уходит на счет продавца.

Такое решение более удобно для банка – он таким образом защищает себя от возможных невыплат со стороны заемщика. Некоторые учреждения практикуют реализацию залогового имущества клиентов на своих комиссионных площадках – в том числе и автомобилей, купленных в кредит.

Минимум юридических формальностей, деньги отдаются либо по заключении договора сделки, либо после продажи «товара». В последнем случае придется дольше ждать, но сумма будет солиднее (хотя и меньше, чем при самостоятельной продаже машины).

5. Продажа ТС с именным залогом

Реализация автомобиля с именным залогом может быть непростым делом/ Фото: palmira63.ru

В этом случае процедура является наиболее сложной. Теоретически проблема неразрешима. Мы сталкиваемся с порочным кругом, потому что:

установление именного залога на автомобиль исключает возможность его переоформления;

банк не снимет залог до полного погашения кредита;

потенциальный продавец не получит деньги до подписания договора купли-продажи, для заключения которого необходимо снять залог.

Однако практический выход есть. Заемщик-продавец и покупатель могут подписать предварительный договор купли-продажи, и банк-кредитор согласится на снятие залога после перехода условного права собственности.

Второй вариант предусматривает уплату покупателем причитающейся банку суммы на основании предварительного договора, после чего залог будет снят (поскольку выполнится условие полного погашения долговых обязательств).

Следует помнить, что при нынешней насыщенности рынка подержанными автомобилями продать обремененную кредитом машину весьма затруднительно: длительная и хлопотная процедура может оттолкнуть потенциального покупателя. Но цена творит чудеса. Устроит ли продавца такой поворот – отдельный вопрос.

Банк при любом раскладе не прогадает, тогда как клиент может столкнуться с проблемами при оформлении документов и урегулировании претензий, получить меньше денег, чем ожидал, потерять машину, разругаться из-за финансовых споров с другом или членом семьи.

Если бы мы использовали обычный кредит наличными, этих препятствий бы не существовало. Автомобиль, купленный за такие деньги, не будет залогом. После покупки он наш весь и сразу, мы вольны поступать с ним как захотим. Банку здесь делать нечего – у него нет прав на машину, поэтому и разрешения на продажу/дарение/обмен не требуется.

В противном случае любая операция с залоговым имуществом без его согласия будет считаться незаконной и повлечет за собой внушительный штраф или даже лишение свободы на длительный срок. УК РФ рассматривает такие действия как мошенничество и сурово карает.



Интересно также узнать, какие важные изменения наступили для российских водителей с 1 июня 2022 года.