Микрозаймы «до зарплаты» — популярная услуга у россиян. Чаще всего деньги берут на неотложные расходы, а также на покупку техники или ремонт квартиры. Из-за невыгодных условий и финансовых обстоятельств очень часто платить нечем, а долг перед МФО быстро увеличивается, тогда возникает вопрос «что делать?». Спишут ли такие долги во время банкротства и как провести процедуру законно, рассказываем в статье.

Что такое МФО

Микрозаймы начали выдавать россиянам еще в 90-е годы, официально это никак не регулировалось. Проценты могли доходить до 500, 700 годовых и выше. В 2010 году был принят закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь за МФО следит Банк России. Проверить ту или иную организацию можно в официальном реестре.

Сегодня все больше внимания уделяется этому сектору. 6 лет назад МФО разделили на две категории:

• Микрофинансовые компании (МФК).
• Микрокредитные компании (МКК).

Они отличаются, в первую очередь, размером капитала и размером займа на одного человека. Например, МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, а МКК — до 500 тысяч.

В 2019 году появились поправки, которые регулируют процентную ставку. Сегодня можно начислять не более 1% в день, а в год — не более 365%. Снижение продолжается. В декабре 2022 президент подписал закон, и с 1 июля ставка стала уже 0,8% в день, это 292% годовых.

Также для МФО есть ограничения. Например, нельзя выдавать микрозаймы в иностранной валюте. Кроме того, подобные организации не могут увеличить процентные ставки в одностороннем порядке. Еще одним способом повысить прозрачность таких услуг и безопасность станет обновленный Базовый стандарт. Заемщиков будут тщательнее проверять: паспорт, кредитную историю, телефонные номера.

При этом клиентам МФО все равно следует внимательно читать договор. В нем могут быть спрятаны не только высокие процентные ставки, но и, например, неподъемные штрафы за просрочку.

Статистика микрозаймов в России в 2023 году

По данным Национального бюро кредитных историй, в феврале этого года жители страны в среднем брали 8,81 тысяч рублей. Больше этой суммы требовалось жителям Ставропольского края, Москвы, Ханты-Мансийского АО и Санкт-Петербурга. Средний срок такого кредита составляет 25 дней.

В начале 2022 года в России действовало почти 1300 микрофинансовых организаций. В общей сложности они выдали микрозаймов на 133 миллиарда рублей. При этом сумма микрозайма постепенно уменьшается. Эксперты связывают это с трендом на бережливость. Россияне стараются отложить больше денег.

Как избавиться от долгов в МФО

Не стоит бороться с МФО, если у вас долги. Вам нужно либо вернуть в микрофинансовую компанию те деньги, что вы заняли, либо признать себя банкротом. Списание долгов МФО без банкротства — невыполнимая задача, особенно если вы хотите сделать это законно.

Чтобы вернуть средства, можно попробовать несколько вариантов:

1. Занять деньги у родственников или друзей. В этом случае вы избавитесь от высоких процентов и сможете договориться о комфортном графике платежей, ведь возвращать нужно будет уже знакомым, а не МФО. А чтобы друзья не волновались, стоит составить долговую расписку, где будут указаны ФИО участников сделки, паспортные данные, сумма, срок возврата. Для верности можно заверить расписку у нотариуса.
2. Взять кредит в банке и закрыть микрозайм. Процент скорее всего будет ниже, но для этого у вас должна быть хорошая кредитная история. При этом брать новый микрозайм не стоит. Так вы попадете в долговое колесо, из которого сложно будет выбраться.
3. Договориться с МФО о реструктуризации. Вам могут увеличить срок выплат и, соответственно, снизить ежемесячный платеж. В некоторых случаях могут списать штрафы, однако для этого должны быть очень серьезные основания. На деле это почти никогда не применяют.
4. Воспользоваться кредитными каникулами. Этот вариант доступен для тех, кто относится к семьям мобилизованных. В этом случае можно до конца 2023 года обратиться за отсрочкой. Платежи приостановят до тех пор, пока участник СВО не закончит службу, плюс к этому еще 30 дней.

Есть еще одна лазейка — дождаться истечения срока исковой давности. Например, вы перестали платить, прошло 3 года, компания не обращалась в суд. Тогда вы можете заявить, что прошел срок давности на взыскание. Но едва ли микрофинансовая организация будет столько ждать.

Еще один способ списать долги — пройти процедуру банкротства, это работает, даже если вы взяли много займов в разных МФО.

Какие варианты банкротства есть в случае с микрозаймами

• банкротство через МФЦ;
• судебное банкротство.

С помощью процедуры банкротства при микрозайме, которая регулируется законом № 127-ФЗ, можно списать многие долги, в том числе и микрозаймы. Если сумма от 50 до 500 тысяч рублей, то теоретически можно сделать все самостоятельно: собрать документы и подать заявление в МФЦ. Но на деле выходит не так просто, ведь должны быть закрыты исполнительные производства. Если есть доход, то внесудебное банкротство также не подойдет. Комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Владислав Киселев:

«Изначально внесудебное банкротство создавалось для того, чтобы гражданин мог сам разобраться со своими долгами. Но процедура настолько сложная, что справится самостоятельно мало у кого получается.

И сейчас уже появляются юристы и консультанты по внесудебному банкротству, поэтому должнику приходится платить за то, чтобы подготовиться к внесудебному банкротству. Есть даже люди, которые делают внесудебное банкротство «под ключ». И из-за всего этого полностью размываются все изначальные понятия».

По данным Федресурса, в 2021 году из 193 тысяч человек, которых признали банкротами, лишь 4 тысячи прошли внесудебную процедуру. О том, чтобы изменить условия, говорили в 2022 году. В частности, Министерство экономического развития предложило поправки, которые позволят пенсионерам воспользоваться банкротством через МФЦ. По планам, изменения должны внести к середине этого года.

Для большинства людей единственной законной возможностью списать долги остается банкротство через суд. Для этого нужно собрать документы, найти финансового управляющего и подать заявление в арбитражный суд. В зависимости от ситуации вам могут назначить реструктуризацию, то есть новый график платежей, или реализацию, то есть продажу имущества на торгах. Если у вас единственное жилье, небольшая зарплата или вообще отсутствует доход, вам спишут долги, накопленные в МФО. При этом на судебные издержки придется потратить около 50 тысяч рублей.

Что может сделать МФО

Некоторые используют агрессивную тактику и просто игнорируют свои долги МФО, но неуплата чревата последствиями. Во-первых, микрофинансовая организация может подать в суд. И в последние годы это случается все чаще. Тогда взысканием ваших долгов МФО займутся приставы. Второй вариант, которым активно пользуются МФО, — перепродать долги коллекторам.

В этом случае вас будут настойчиво просить вернуть деньги. Кстати, избавить от коллекторов тоже помогает судебное банкротство. Как только начинается процесс банкротства, взаимодействие с МФО ложится на финансового управляющего. Он уведомляет всех кредиторов, что вас беспокоить больше не стоит. Сообщать и говорить сотрудникам МФО что-то лично при процедуре банкротства не требуется, они должны прекратить звонить. А после завершения процедуры у вас на руках будет определение суда, которое вы сможете предъявить любому коллектору.

Выигранные дела

Те, кто проходил процедуру банкротства, имея долг перед МФО, знают, что это реально и законно. Юристы компании ООО «КредитамНет» https://kredita.net/ каждый месяц в общей сложности списывают миллионы долгов. Так, в феврале, Новосибирский арбитражный суд постановил признать банкротом нашу клиентку Любовь Васильевну. Всю сумму — 117 207 рублей — списали. При этом женщина в том числе обращалась в микрофинансовую организацию. Провести процедуру нашим специалистам удалось всего за 6 месяцев. Номер дела: А45-10340/2022.

После банкротства: дадут ли снова заем в МФО

Закон никак не ограничивает в этом смысле банкрота. Прямых запретов не давать кредиты или займы человеку с таким статусом нет. На деле выходит по-разному - все зависит от конкретной организации. Например, в банках кредиты могут одобрить, комментирует исполнительный директор ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«Если мы говорим об ипотеке или автокредите, то вероятность, что такой заем одобрят, высока, так как есть залоговое имущество. Если вы перестанете платить, квартиру или машину заберут. К тому же списать долги через суд можно раз в 5 лет, это дополнительная гарантия для банка.

После процедуры банкротства ваша кредитная история обнуляется. Можно для начала, например, взять телефон, платить без просрочек, потом телевизор, еще что-то. Так постепенно повышается рейтинг. В этом случае выше шанс получить большой кредит. Но опять же многое зависит от банка».

При этом по закону вам нужно сообщить в финансовые организации, в том числе в МФО, что вы прошли процедуру банкротства. Это обязательно для тех, кто берет кредит или заем.

Что касается микрофинансовых организаций, то для них ваше банкротство также может стать определенной гарантией. Ведь пройти процедуру вы сможете нескоро. Конкретного списка, какие МФО дают заем после банкротства, нет. Главное, не попасть снова в ситуацию, когда обязательств больше, чем вы можете оплатить.

Понравилась эта новость? Подпишись на нас в соцсетях!